Чего ожидать при подаче заявления на ипотеку во время пандемии

Хотя пандемия COVID-19 нанесла значительный экономический ущерб, не все было плохо. Для многих, кто не потерял работу, финансовый кризис сделал перспективу покупки дома еще более заманчивой, поскольку и без того низкие ставки по ипотеке резко упали до сногсшибательного уровня, когда правительство вмешалось, чтобы попытаться облегчить боль.

Конечно, непреодолимые ставки также сопровождаются признанием повышенного риска для кредиторов. Получить ипотеку не так просто, как раньше.

Ключевые выводы

  • Ставки по ипотеке продолжают снижаться, устанавливая новые рекордные минимумы.
  • В условиях пандемии кредиторы ужесточили стандарты кредитования.
  • Кредиторы сокращают предлагаемые ими ипотечные кредиты, не отвечающие требованиям.
  • Руководящие принципы кредитования могут позволить оценщикам оценивать стоимость дома, не вводя информацию о собственности, и, в некоторых случаях, отказываться от оценки.
  • Некоторые кредиторы разрешают закрытие обочины вместо традиционного закрытия офисов.

 «С такой большой неопределенностью в воздухе ипотечные компании хеджируют свои ставки с помощью ужесточенных правил кредитования и повышенных ставок для тех, кто несет любой вид финансового риска», — написала в электронном письме Амбер Тауфен, управляющий редактор центра ресурсов для покупателей HomeLight.

Если вы один из миллионов американцев, которые хотят купить дом в эпоху коронавируса, вот чего вы можете ожидать.

 

Как COVID-19 изменил ипотеку?

Пандемия COVID-19 оказала огромное экономическое влияние на страну, ее людей и бизнес. Таким образом, это оказало сильное влияние и на ипотечную отрасль.

Процентные ставки продолжают устанавливать новые рекордные минимумы

Стремясь стимулировать находящуюся в трудном положении экономику и сделать ипотеку более доступной для домовладельцев и предприятий, Федеральная резервная система в начале 2020 года снизила базовую процентную ставку и увеличила закупки ценных бумаг с ипотечным покрытием — типа инвестиционных облигаций, состоящих из групп ипотечных кредитов. кредиты.

За этим последовало беспрецедентное снижение ставок по ипотечным кредитам, которые с исторической точки зрения и без того были довольно низкими. Фактически, по словам Фредди Мака, в 2020 году ипотечные ставки достигли рекордных минимумов 16 раз. По состоянию на 7 января средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой была рекордно низкой — 2,65% — по сравнению с 3,64% годовых. годом ранее. 2

Хотя лучшие ставки зарезервированы для тех, у кого самый высокий кредитный рейтинг, другие заемщики также могут получить достойные ставки. Согласно данным, заемщики с «справедливым» кредитным рейтингом в среднем получали 3,89% по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой в ​​первую неделю января, что в среднем было лучше, чем общая средняя ставка по ипотеке с конца октября 2017 года по май 2019 года. из myFICO. 4

Кредиторы стали более осторожными

В целом пандемия заставила ипотечных кредиторов более осторожно относиться к тому, кому они будут ссужать деньги. Многие повысили минимальный кредитный рейтинг с начала вспышки, а некоторым потребовались также более высокие первоначальные платежи.

«Кредиторы требуют более высоких кредитных рейтингов и убедительных доказательств стабильности карьеры, прежде чем они раскроют ссуду», — написал Тауфен.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, стандарты кредитования значительно строже, чем до пандемии. В ноябре 2020 года, например, индекс доступности ипотечных кредитов MBA был на 35% ниже, чем годом ранее, даже после нескольких месяцев небольшого роста. Снижение индекса указывает на ужесточение стандартов кредитования. 6

«Кредиторы ведут больше бизнеса, чем когда-либо, поэтому заемщикам с более низким кредитным рейтингом может быть сложнее получить ссуду, которую они хотят», — написала в электронном письме Даниэль Самалин, генеральный директор Framework Homeownership.

Некоторые кредитные продукты не так широко доступны

По словам Энтони Шермана, генерального директора цифровой торговой площадки Simplist, некоторые виды ипотечных кредитов особенно трудно найти на сегодняшнем рынке. Сюда входят крупные ссуды — часто используемые для более дорогих домов — и неквалифицированные ипотечные ссуды , которые используются самозанятыми заемщиками, инвесторами и другими нетрадиционными получателями дохода.

«Некоторые виды ипотечных продуктов стали менее доступны в этом году», — сказал Шерман в электронном письме. «Крупные ссуды … было гораздо труднее найти, и в них используются более строгие стандарты, чем раньше. Многие ипотечные продукты, не отвечающие требованиям, которые не поддерживаются государственными организациями, практически исчезли с рынка ».

Рефинансирование с обналичиванием денег было труднее и дороже. По данным Black Knight, компании, занимающейся аналитикой ипотечного кредитования и программного обеспечения, на выплаты приходилось всего 27% всей деятельности по рефинансированию в третьем квартале 2020 года, что является самой низкой долей с 2013 года. 7

Аттестация не всегда проводится лично или вообще

Оценка, которая используется для подтверждения стоимости дома, уже давно является частью ипотечного процесса. Но во время пандемии, когда продавцы не хотели впускать оценщиков в свои дома, а оценщики с таким же подозрением относились к разоблачению, все немного изменилось.

В марте Fannie Mae разослала кредиторам письмо, в котором объявляла о «временных гибких возможностях» в своих рекомендациях по оценке, позволяющих проводить только внешние оценки, оценки настольных компьютеров, использующие подход на основе данных для определения стоимости дома, и даже отказываться от оценки, что позволяет кредитор полностью пропустить оценку.

Срок одобрения займов увеличивается

По словам Эндрю Постелла, вице-президента по ипотечному кредитованию по гарантированной ставке, заемщикам также предстоит продлить сроки закрытия.

«Все, что угодно — от оценщиков, которых твердо заказали на следующие три месяца, до закрытия государственных ведомств или работы на дому, усложняет весь процесс», — сказал Постелл в электронном письме.

Высокий спрос как со стороны покупателей жилья, так и со стороны домовладельцев, желающих рефинансировать, также вызывает задержки для некоторых кредиторов. По словам помощника вице-президента Федерального кредитного союза военно-морского флота Рашалона Хейса, в начале 2020 года объем заявок на финансирование компании значительно вырос.

«У нашей команды было в четыре раза больше работы между покупками и рефинансированием», — написал Хейс в электронном письме. «Мы предупреждаем наших участников, что из-за пандемии COVID-19 время ожидания может быть больше обычного, но кредиторы хорошо адаптировались к возросшим объемам с начала пандемии».

 

Чего ожидать, если вы подаете заявку на ипотеку во время COVID-19

Со всеми изменениями, упомянутыми выше, плюс опасностями самого COVID-19, процесс ипотеки совершенно другой. Если вы все же подаете заявку на получение кредита, вы можете ожидать следующего.

Ваш процесс подачи заявки может быть полностью онлайн

В наши дни вы, вероятно, не пойдете в отделение банка, чтобы подать заявку на получение ипотечной ссуды (если ваш банк даже открыт для самостоятельной работы). В большинстве случаев процесс завершается онлайн с использованием инструментов онлайн-покупок, онлайн-приложений и защищенных порталов, с помощью которых вы загружаете финансовые документы.

«До пандемии ипотечная отрасль приближалась к эпохе полностью цифровой ипотеки — это означает, что весь процесс ипотеки, от подачи заявки до закрытия, в конечном итоге будет полностью завершен онлайн», — сказал Самалин. «COVID только ускорил этот процесс».

Вы также можете работать со своим кредитным специалистом по телефону, по электронной почте или через проприетарную платформу или приложение.

Возможно, вам потребуется предоставить более подробную документацию о занятости и доходе

Потеря работы и доходов в условиях пандемии заставила кредиторов проявлять особую осторожность при оценке доходов и статуса занятости заемщиков. В частности, они хотят быть уверены, что у заемщика есть финансовая стабильность и последовательность, чтобы производить платежи — не только сейчас, но и в будущем.

Таким образом, некоторые кредиторы добавили дополнительные уровни проверки занятости на раннем этапе пандемии. Они также могут потребовать дополнительную документацию о ваших финансах и доходах.

«Несмотря на бум на рынке жилья, безработица остается высокой, и кредиторы внимательно следят за доходами, чтобы убедиться, что вы можете производить платежи», — сказал Самалин. «Не удивляйтесь, если вас попросят предоставить больше документов о занятости и доходе, чем обычно. В частности, более тщательно изучается доход от самозанятости ».

Ваше закрытие может происходить удаленно или у обочины

Ваша ипотечная заявка может быть не единственной виртуальной на этом пути. В некоторых случаях вы можете даже закрыть свой кредит виртуально.

«В зависимости от того, где вы живете, вы можете увидеть, как кредиторы принимают удаленных онлайн-нотариусов и другие цифровые процессы, чтобы заменить традиционное оформление юридических документов пером и чернилами», — сказал Самалин.

Если виртуальное закрытие недоступно в вашем районе или у вашего кредитора, вы можете обнаружить, что закрываете свою ссуду с бумагами, пропущенными через окна.

 

Советы по подаче заявления на ипотеку во время COVID-19

По мнению экспертов, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на одобрение при подаче заявления на ипотеку во время пандемии.

Приведите свою документацию в порядок 

Начните с того, что заранее соберите и систематизируйте документы, которые ваш кредитный специалист запросит у вас в процессе закрытия сделки.

«Предугадывайте потребности своей команды андеррайтеров и убедитесь, что у вас есть все необходимые документы наготове», — сказал Шерман. «Для сотрудников W-2 это будут две последние квитанции о заработной плате, формы W-2 за предыдущие два года и две последние федеральные налоговые декларации».

Активы и обязательства также могут быть фактором вашего приложения.

«Ваш кредитор, скорее всего, захочет увидеть отчеты за последние два-три месяца по любым текущим, сберегательным, брокерским и пенсионным счетам», — сказал Шерман. «Кроме того, вам нужно будет собрать выписки по вашим автомобильным, студенческим и личным кредитам, если применимо, а также документы для любых кредитных карт и существующих ипотечных кредитов».

Сделайте больший первоначальный взнос

Предложение большего первоначального взноса минимизирует риски кредитора, делая вас более привлекательным заемщиком.

«Хотя нет необходимости откладывать 20% для жилищного кредита, и вы можете отложить всего 3%, заемщики с большей вероятностью получат ипотечный кредит, если они это сделают, потому что банки обычно предпочитают минимизировать свои кредитные риски», — Джесс Кеннеди. , — написал в электронном письме коммерческий директор Beeline Loans.

Быть отзывчивым 

Как можно быстрее ответьте на вопросы вашего кредитора, это поможет ускорить процесс подачи заявления на ипотеку.

«Ключом к быстрому прохождению процесса является быстрое реагирование на кредитора и предоставление всей запрашиваемой информации и документов как можно быстрее», — сказал Шерман из Simplist. «Проще говоря: если на отправку выписки по счету у вас уходит шесть дней, то процесс займет на шесть дней больше».

Спросите, сколько времени займет ваш кредитор

Естественно судить о кредиторе по ставкам, которые он предлагает, но Постелл сказал, что заемщикам также следует спрашивать о сроках возврата кредита.

«Убедитесь, что вы поговорили со своим кредитором о сроках их обращения — о том, сколько времени требуется для получения ссуды от начала до конца», — сказал Постелл, добавив, что на некоторых рынках время оборота в 60 дней может быть разумным.

Читайте также:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *